Снижение ставок заставило многих заемщиков задуматься о рефинансировании кредитов, но менять условия займа стоит далеко не всегда. Как рассказала изданию «Прайм» экономист Татьяна Белянчикова, сначала нужно внимательно посчитать выгоду, а не просто смотреть на новую ставку.
По словам эксперта, рефинансирование подходит прежде всего тем, кто исправно платит по кредиту. Если есть просрочки, рассчитывать на одобрение нового займа не стоит – сначала нужно привести платежи в порядок.
Главный смысл процедуры появляется тогда, когда рыночные ставки заметно снизились. Но важна не только разница в процентах, а и то, сколько времени осталось выплачивать кредит. При аннуитетных платежах, которые чаще всего используют российские банки, большая часть процентов выплачивается в первые годы. Поэтому ближе к концу срока менять кредит обычно уже невыгодно.
Как отметила Белянчикова, лучше всего задумываться о рефинансировании в первой трети срока займа. Например, если заменить кредит на миллион рублей под 22 % годовых спустя четыре года при пятилетнем сроке, экономия за оставшийся год составит около 10 тысяч рублей, с учетом дополнительных расходов выгода почти исчезнет. А если сделать это уже через год после оформления кредита, можно сэкономить примерно 126 тысяч рублей.
Кроме снижения ставки, рефинансирование может помочь объединить несколько кредитов в один и сделать выплаты удобнее. Иногда заемщики также получают более выгодные условия договора, например, могут отказаться от залога или упростить подтверждение дохода.
При этом эксперт советует не принимать решение только из-за желания уменьшить ежемесячный платеж. От рефинансирования лучше отказаться, если новая ставка ниже старой менее чем на два процентных пункта, большая часть кредита уже выплачена или новый договор заметно увеличивает срок займа – в итоге переплата может стать даже больше.
Амур.инфо в MAX.
