Выйти на пенсию – не одномоментное событие, а многолетний процесс. Он требует финансового планирования, понимания механизмов начисления стажа и умения работать со сложным процентом. О том, как выстроить стратегию подготовки к заслуженному отдыху, агентству «Прайм» рассказал основатель бизнес-сообщества «Русяев Клуб» Илья Русяев.
Россияне имеют право на страховую пенсию по старости. В 2026 году для этого нужно 15 лет стажа и 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов. Тем, кому не хватает показателей, закон позволяет «докупить» недостающее через добровольные страховые взносы.
Согласно статье 29 Федерального закона № 167-ФЗ, в текущем году единовременный платёж в размере 71 525,52 рубля добавляет один год стажа и 1,09 пенсионного коэффициента.
По словам Русяева, именно время остаётся ключевым ресурсом будущего пенсионера.
«Горизонт подготовки задает арифметика сложного процента. Взнос в 6000 рублей ежемесячно при доходности 10 процентов годовых за 10 лет превращается примерно в 1,2 миллиона рублей при собственных вложениях 720 000, а за 20 лет тот же взнос дает около 4,5 миллиона», – пояснил эксперт.
Формирование стабильного денежного потока после прекращения работы строится на нескольких источниках: купоны по облигациям федерального займа (ОФЗ), дивиденды по акциям, арендные платежи и проценты по банковским вкладам.
Рабочей стратегией эксперт называет так называемую «лестницу» – портфель, в котором бумаги и депозиты гасятся с интервалом в 6 или 12 месяцев, обеспечивая регулярные поступления. При текущей ключевой ставке Центробанка в 14 % годовых длинные ОФЗ с фиксированным купоном позволяют закрепить доходность на долгое время, а облигации с индексируемым номиналом защищают капитал от инфляции.
Финансовый резерв, по рекомендации Ильи Русяева, должен покрывать расходы семьи за 3-6 месяцев. Однако за пять лет до предполагаемого выхода на пенсию его целесообразно увеличить до 12 месяцев. Размещать такие средства лучше на накопительных счетах и коротких депозитах.
Отдельного внимания заслуживает программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная в 2024 году. Она предполагает заключение договора с негосударственным пенсионным фондом, при этом государство софинансирует взносы суммой до 36 тысяч рублей ежегодно в течение 10 лет. Кроме того, статья 219.2 Налогового кодекса позволяет вернуть НДФЛ с взносов в пределах 400 тысяч рублей в год.
